Spotrebiteľský úver budú od 20. novembra 2026 upravovať nové, prísnejšie pravidlá. Vtedy nadobudne plnú účinnosť nový zákon č. 312/2025 Z. z. o spotrebiteľských úveroch, ktorý nahrádza doterajší predpis z roku 2010.
Zákon je slovenským premietnutím európskej smernice o spotrebiteľských úveroch (tzv. CCD II). Jeho cieľom je silnejšia ochrana ľudí, ktorí si požičiavajú: prísnejšie posúdenie žiadateľa, jasnejšie informácie pred podpisom a povinné varovanie už v reklame.
Nový zákon o spotrebiteľskom úvere ruší predpis z roku 2010
Doterajší zákon č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch nahrádza nový zákon č. 312/2025 Z. z. Časť jeho ustanovení platí už od 1. decembra 2025, plnú účinnosť však nadobúda 20. novembra 2026. O skoršej fáze, keď zákon smeroval k schváleniu, sme písali vlani.
Koho sa nový zákon týka
Nové pravidlá dopadnú na banky, nebankové spoločnosti aj sprostredkovateľov, ktorí ľuďom požičiavajú. Vzťahujú sa na bežné spotrebiteľské úvery, ale aj na niektoré ďalšie úvery a pôžičky pre spotrebiteľov – od nákupu na splátky až po menšie pôžičky.
Rozhodujúce je, že ide o úver pre bežného človeka mimo jeho podnikania a do hornej hranice 100 000 eur. Úver nad túto sumu sa už za spotrebiteľský úver nepovažuje (§ 1 ods. 3). Pre spotrebiteľa to znamená rovnakú úroveň ochrany bez ohľadu na to, či si požičia v banke, alebo v nebankovej spoločnosti.
Reklama musí varovať, že požičanie stojí peniaze
Najviditeľnejšou novinkou je povinné upozornenie v reklame. Každá reklama alebo ponuka spotrebiteľského úveru musí podľa § 5 ods. 2 obsahovať jasné a zreteľné varovanie tohto alebo podobného znenia: „Pozor! Požičanie peňazí stojí peniaze.”
Varovanie sa navyše netýka len klasickej reklamy – rovnako musí sprevádzať aj ponuky na internete a v mobilných aplikáciách. Cieľom je, aby si spotrebiteľ hneď na začiatku uvedomil, že úver nie je zadarmo a že jeho splatenie vždy niečo stojí.
Veriteľ musí dôkladnejšie posúdiť, či úver zvládnete splácať
Zákon sprísňuje posudzovanie schopnosti spotrebiteľa splácať úver (§ 13). Veriteľ musí pred uzavretím zmluvy overiť, či je úver pre žiadateľa únosný, a nesmie sa pritom spoliehať výhradne na jeho úverovú históriu. Posúdenie má vychádzať zo skutočnej situácie klienta tak, aby sa predišlo nezodpovednému požičiavaniu.
Posúdenie tak nie je len formalita – veriteľ zaň nesie zodpovednosť. Zmyslom pravidla je predchádzať tomu, aby ľudia dostávali úvery, ktoré nedokážu splácať a ktoré ich dostanú do dlhovej pasce.
Menej poplatkov a jasnejšie informácie pred podpisom
Zákon obmedzuje poplatky, ktoré môže veriteľ požadovať (§ 3). Účtovať možno len vopred dohodnuté náklady spojené napríklad s vedením účtu, s poistením alebo s omeškaním splátky. Poplatky navyše, s ktorými spotrebiteľ nerátal, zákon nepripúšťa.
Pred podpisom musí veriteľ poskytnúť predzmluvné informácie na štandardnom európskom formulári (§ 8). Spotrebiteľ ich môže dostať v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu, čo zohľadňuje aj uzatváranie zmlúv na diaľku a cez internet. Vďaka jednotnému formuláru vie ponuky rôznych veriteľov ľahšie porovnať.
Právo odstúpiť od zmluvy zostáva
Zachované zostáva právo spotrebiteľa odstúpiť od zmluvy o spotrebiteľskom úvere (§ 22). Ak si teda človek požičanie rozmyslí, môže od zmluvy v zákonnej lehote odstúpiť a od úveru odísť. Ide o poistku pre prípad, že sa rozhodne unáhlene.
Plná účinnosť od 20. novembra 2026. Vzťahuje sa na úvery do 100 000 eur. Reklama musí obsahovať varovanie „Pozor! Požičanie peňazí stojí peniaze.” Veriteľ musí dôkladne posúdiť schopnosť splácať a nesmie sa spoliehať len na úverovú históriu. Poplatky sú obmedzené na vopred dohodnuté. Zostáva právo odstúpiť od zmluvy.
