Prezident Peter Pellegrini podpísal koncom októbra 2025 nový zákon o spotrebiteľských úveroch, ktorý výrazne mení spôsob, akým sa na Slovensku poskytujú pôžičky a hypotéky. Ten má zvýšiť ochranu spotrebiteľov, reagovať na rýchlu digitalizáciu finančných služieb a prispôsobiť slovenskú legislatívu európskej smernici CCD2 z roku 2023. Tá nahrádza staré pravidlá z roku 2008 a prináša zásadné novinky pre banky, nebankové spoločnosti aj bežných ľudí.
Prečo bol nový zákon potrebný
Nový zákon o spotrebiteľských úveroch má ambíciu zjednodušiť prístup k finančným produktom, zlepšiť informovanosť klientov a zabezpečiť, aby každý úver bol poskytovaný férovo a transparentne. Ministerstvo financií v dôvodovej správe zdôraznilo, že cieľom je zlepšiť fungovanie vnútorného trhu, poskytnúť vysokú úroveň ochrany spotrebiteľa a podporiť konkurencieschopnosť v oblasti úverov, vrátane cezhraničných služieb. Slovensko tak nasleduje európsky trend, kde sa finančný sektor čoraz viac digitalizuje a využíva automatizované systémy rozhodovania.
Digitalizácia a moderné poskytovanie úverov
Digitalizácia je jednou z hlavných tém tohto zákona. Kým v roku 2008 boli úvery vybavované prevažne osobne, dnes väčšina spotrebiteľov žiada o úver online, často bez jedinej návštevy pobočky. Práve preto zákon po novom upravuje aj digitálne formy poskytovania úverov, aby sa zabránilo nejasnostiam či zneužívaniu údajov. Banky budú musieť spotrebiteľovi poskytnúť jasné informácie o úvere ešte pred podpisom zmluvy, a to v prehľadnej forme, zrozumiteľným jazykom a bez skrytých poplatkov. Ak bude úver posudzovaný pomocou automatizovaného systému, klient má právo na vysvetlenie rozhodnutia a možnosť požiadať o ľudské preskúmanie výsledku.
Zákon tiež detailne určuje, aké náležitosti musí obsahovať zmluva o spotrebiteľskom úvere, ako sa majú vypočítavať celkové náklady úveru a akým spôsobom sa má hodnotiť bonita žiadateľa. V praxi to znamená, že banky budú musieť dôslednejšie preverovať finančnú situáciu klienta, čím sa zníži riziko predlžovania ľudí, ktorí by neskôr neboli schopní úver splácať. Poskytovateľ bude zároveň povinný vysvetliť klientovi všetky podmienky úveru ešte pred jeho schválením, aby mal spotrebiteľ možnosť rozhodnúť sa informovane a zodpovedne.
Pomoc so splátkami hypoték sa presúva na banky
Veľkou zmenou, ktorú nový zákon prináša, je presun pomoci so splátkami hypoték zo štátu na banky. Od 1. decembra 2025 už nebude pomoc s navýšenými splátkami poskytovať štát, ale jednotlivé banky, pričom systém bude fungovať minimálne dva roky. Ide o tzv. fakultatívnu pomoc – banka sa môže, ale nemusí rozhodnúť, že ju poskytne. Ak sa pre túto formu pomoci rozhodne, klientom, ktorí doteraz poberali príspevok z úradu práce, bude príspevok vyplácať automaticky. Ostatní klienti budú musieť podať žiadosť a splniť zákonné podmienky, predovšetkým preukázať zvýšenie splátky v dôsledku refixácie úrokovej sadzby a určitú výšku príjmu. Výška pomoci zostáva na doterajšej úrovni – banka pokryje 75 % z rozdielu medzi novou a referenčnou splátkou, najviac však 150 eur mesačne.
Dopady na spotrebiteľov
Takto nastavený systém má pomôcť stabilizovať trh s hypotekárnymi úvermi a znížiť tlak na domácnosti, ktoré sa v dôsledku rastúcich úrokov ocitli v zložitej finančnej situácii. Štát zároveň prenáša zodpovednosť na komerčné banky, ktoré sú vraj lepšie pripravené posudzovať individuálne situácie klientov a poskytovať pomoc adresnejšie.
Klienti by mali získať jasnejší prehľad o nákladoch úveru, jednoduchšie si porovnajú ponuky rôznych bánk a lepšie sa zorientujú v podmienkach, ktoré podpisujú.
Zohľadnenie nových finančných produktov
Zákon zároveň zohľadňuje aj nové typy produktov, ktoré sa v posledných rokoch stali populárnymi – napríklad krátkodobé online pôžičky či služby typu „kúp teraz, zaplať neskôr”. Tieto formy úverov doteraz neboli dostatočne regulované, čo často viedlo k nejasným zmluvám a neprimerane vysokým úrokom. Po novom budú aj tieto produkty spadať pod prísnejšie pravidlá, ktoré majú chrániť spotrebiteľa pred neférovými podmienkami.
Väčšina ustanovení zákona nadobudne účinnosť 20. novembra 2026, pričom časť týkajúca sa pomoci so splátkami hypoték začne platiť už 1. decembra 2025.
Vyššia konkurencia a výhody pre klientov
Z ekonomického hľadiska môže nový zákon priniesť aj vyššiu konkurenciu medzi bankami. Keďže pravidlá budú jasnejšie a zrozumiteľnejšie, klienti sa budú môcť rozhodovať informovanejšie a porovnávať ponuky nielen na základe úrokovej sadzby, ale aj celkových nákladov úveru. To môže motivovať finančné inštitúcie k lepším podmienkam a k väčšej orientácii na zákazníka.
